Заявка на кредит

заявка-на-кредит.jpg

На начальной стадии кредитного процесса экономист кредитного отдела банка рассматривает заявление клиента, лично знакомится с ним, изучает всю необходимую документацию с общей целью — сформировать объективную характеристику данного потенциального заемщика. Важно значение для банка имеет репутация клиента, его честность и порядочность. Кредит может быть предоставлен лишь на основе достаточного знания клиента и уверенности в его кредитоспособности.

В перечень обязательных документов, которые предоставляются в банк для получения кредита, входит баланс предприятия на последнюю дату или на несколько дат. Банк, как правило, требует, чтобы к заявлению на получение кредита были прибавлены такие финансовые документы: отчеты, бизнес-планы, налоговые декларации, расчет технико-экономического обоснования кредита и тому подобное.

Для банка важно, чтобы клиент мог предоставить и хозяйственные договоры, положенные в основу кредитного соглашения. Важно значение банки предоставляют такому графику поступления (выручка от реализации, другие доходы) и платежей (расчеты с поставщиками, расчеты с бюджетом) потенциального заемщика. К разным группам клиентов банк применяет разные требования относительно предоставления конкретных документов и отчетов для рассмотрения заявления на получение кредита (вопрос о целесообразности предоставления ссуды). Постоянные клиенты могут быть освобождены от необходимости предоставления банковые определенной части документов.

Экономистам кредитного отдела наводит справки о ссудах, полученных клиентом в других банках. Идет речь об остатках средств на заимообразных счетах клиента, сроки погашения ссуд, просроченную задолженность, а также остаток средств на текущем счете.

Новый для банка клиент подает нотариально заверенные копии устава и учредительного договора или положения о хозяйственном подразделе вместе с учредительными документами. Экономисты банка должны удостовериться в том, что клиент зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности в органах государственной регистрации.

В заявлении на получение кредита отмечается: дата обращения к банку, дата получения заявления, название банка, название заемщика и его текущий счет, сумма ссуды, цель кредита (наименование расходов и ценностей), срок кредита, перечень документов, которые добавляются. В заявление включается также обязательство клиента выполнять требования банка по вопросам кредитования. На бланке заявления банком указывается порядок погашения ссуды.

Главное задание начального этапа кредитования — осуществление анализа и предварительный отбор заявок клиентов на получение кредита. Это возможно только при условии эффективной обработки полученной информации. Обязательным является составление кредитной истории заемщика.

После ознакомления с документами экономист кредитного отдела банка проводит личную беседу с будущим заемщиком.

Кредитному работнику банка необходимо знать не только экономическое положение предприятия-клиента, но и результаты деятельности данного предприятия за предыдущие годы. Идет речь об определении предпосылок для получения ссуды, возможности своевременно и полностью ее погасить вместе с процентами, способности потенциального заемщика производить и реализовывать конкурентоспособную продукцию (услуги, работы) и др.

Экономисты кредитного отдела коммерческого банка должны провести сбор информации, которая относится к оценке экономического положения клиентов, обработку и анализ собранной информации, ее обобщения и сохранения для использования в будущем. Значительное ускорение аналитической экономической работы достигается использованием специальных компьютерных программ из определения уровня эффективности деятельности предприятия — потенциального заемщика.

Много информации относительно клиента дает личный визит работника банка на предприятие (фирму). Это особенно важно для оценки тех клиентов, которые впервые обращаются к данному банку. Программа посещения клиента на месте должна быть детально продуманной и преследовать конкретные цели.

Итоги проведенного анализа экономист кредитного отдела подает в форме вывода на заявление клиента. В нем обосновывается согласие на выдачу ссуды или целесообразность содержания от ее предоставления.

Экономические интересы коммерческого банка заключаются в расширении объемов кредитных операций. В связи с этим понятно, что наилегчайший путь — прекращение отношений со всеми сомнительными клиентами не является наилучшим. Альтернативная простота проблемы: предоставить разрешение на получение данным клиентом кредита или нет, является видимой. В действительности проблема значительно более глубока, она заключается в решении дилеммы — надежность и рискованность данной кредитной операции. Решение о предоставлении займа должно быть результатом обоснованного анализа и оценки.