Бежим менять валюту кредита?

В условиях, когда процентные ставки по кредитам в разных валютах различаются весьма существенно, одним из вопросов, которые приходится решать потенциальному заемщику, является проблема выбора наиболее экономного варианта кредитования. Положение осложняется и постоянными колебаниями курсов иностранных валют относительно российского рубля и друг друга. Еще полгода назад очень многие россияне предпочитали брать кредиты в долларах США, поскольку в рублях стоимость кредита получалась менее привлекательной.

Сегодня картина иная: доллар заметно укрепился и тем, кто имеет непогашенный долларовый долг, приходится нести значительные расходы при конвертации части своей рублевой зарплаты в американские деньги. Ближайшая перспектива также неутешительна - есть вероятность, что курс рубля еще может несколько снизится, несмотря на все заверения Центробанка.

Особенно тяжело приходится гражданам, оформившим валютную ипотеку в долларах - получившаяся разница в ежемесячных платежах выглядит весьма внушительно (и не в пользу заемщика). Фактическое падение рубля с лета прошлого года, накладывающееся на укрепление "зеленого" относительно прочих валют, выливается сейчас в 40%-ный рост сумм, которые требуется каждый месяц относить в банк. И маловероятно, что доходы заемщиков выросли на сопоставимую величину. Возможно, они даже сократились - кризис на дворе, ранее прибыльным предприятиям и организациям "не до жиру".

В такой ситуации можно попробовать рассмотреть вариант с рефинансированием обременительного займа. Проще говоря - необходимо привести параметры кредита к приемлемым. Один из способов - преобразовать валютный кредит в рублевый. Именно о такой возможности говорили недавно, например, представители Сбербанка. Многие другие государственные и частные банки также позволяют провести подобную процедуру, хотя и без особого энтузиазма со их стороны.

Сам процесс рефинансирования юридически выглядит как досрочное погашение имеющегося кредита за счет нового. Как несложно понять, условия второго договора с банком могут (и, скорее всего, будут) предусматривать изменение не только валюты кредита, но и других его параметров: сроков, процентной ставки и так далее. И здесь есть не очень приятные для заемщика моменты.

Надо отдавать себе отчет, что оформление банковского кредита всегда подразумевает проверку кредитором финансового положения своего будущего клиента. И при рефинансировании банк, вероятно, снова потребует документального подтверждения как платежеспособности заемщика (она могла существенно измениться за время действия предыдущего соглашения с банком), так и реальной необходимости самой процедуры рефинансирования (может быть, заемщик имеет достаточный доход для погашения существующего долга на прежних условиях). Точно так же, повторно, будет произведена оценка стоимости заложенного имущества.

Что из этого следует? Прежде всего - новые расходы. Переоценка залога, комиссия за открытие кредитного счета, затраты на сбор различных справок - всё это будет оплачено из кармана претендента на перекредитование, как будто он пришел не рефинансировать кредит, а получать его впервые. Отдельные банки могут даже выставлять какие-то дополнительные финансовые требования с целью получения небольшого дополнительного дохода с клиента, которому некуда деваться.

Банк совершенно не обязан "входить в положение" клиента и терять какую-то прибыль на перекредитовании. Конечно, кредитору также не выгодно, когда заемщик перестает платить и его заём попадает в графу "просроченная задолженность". Поэтому банк и соглашается на рефинансирование, но при этом предлагает такие условия, чтобы в итоге никоим образом не пострадать самому. Надо ли снова напоминать, что процентные ставки по рублевым кредитам существенно выше таковых при валютном кредитовании?

Именно поэтому гражданам нужно тщательно, с калькулятором в руках, вывести баланс возможных потерь и выгод от смены валюты и прочих параметров кредита. В принципе, основное преимущество рефинансирования, ради которого оно обычно и затевается - это уменьшение размера ежемесячных платежей. И основное условие, при котором возможно выполнение данного требования - увеличение срока кредитования. В конечном итоге заемщик выплатит банку большую сумму, но зато - семья сможет обеспечить себе сносное существование в течение срока действия кредитного договора.

Принимать же скоропалительное решение, глядя на нынешний рост курса доллара и падение рубля - опасно. Такое рефинансирование могло быть оправдано несколько месяцев назад - теперь можно только зафиксировать свои потери. А что, если доллар вскоре значительно ослабеет, как предрекают очень многие аналитики? Такой сценарий вполне возможен. Снова бежать в банк и опять менять валюту кредита? Потери денег при такой "хаотичной" стратегии будут только расти.

Источник: www.crednews.ru