Рефинансирование автокредита

auto-loan-refinancing.jpg

Рефинансирование кредита – получение кредита в другом кредитном учреждении под меньший процент с целью погашения текущего «дорогого» кредита. Применяется в сделках при покупке автомобилей, услуга начала предлагаться недавно, широкой популярностью не пользуется. Прежде всего, непопулярны такие операции среди банков, потому и список таких банков невелик.

Чтобы перекредитоваться, заемщик должен получить согласие «старого» банка на такую операцию, а для банка это потери и неудобства, затем предоставить в «новый» банк справку из «старого» об остатке непогашенной суммы автокредита, график имевших место платежей по нему. Если платежи запаздывали, то вряд ли такому заемщику пойдут навстречу.

Непопулярно рефинансирование и у потенциальных заемщиков. При общей тенденции удешевления выдачи ссуд хорошему клиенту банк всегда согласится снизить процент, а плохой клиент и «новому» банку не нужен. Вряд ли желание пройти процедуру рефинансирования улучшит репутацию заемщика и в «старом», и в «новом» банке. Переоформление дорого – плата за «новый» кредит, повторное обязательное страхование машины, оценка технического состояния автомобиля и все такое, в том числе время и нервы – попробуйте у нас начать оформлять…

В силу слабости спроса у банков нет детализированных программ по рефинансированию. Кредиты на покупку автомобилей обычно бывают кратко- и среднесрочными, т.е. до трех лет. Полученные в прошлом ссуды под высокие проценты обычно к моменту рассмотрения вопроса о рефинансировании почти выплачены. В итоге экономическая выгода для заемщика может колебаться на уровне долей процента. Да и сам вопрос о рефинансировании уместен при значительном изменении величины ссудного процента – порядка 2 пунктов, иначе в реальных условиях автокредитования лучше оставить все как есть.

Но недаром банковская услуга по рефинансированию автокредита разработана и предлагается на рынке. Как всегда, а особенно – в условиях кризиса, финансовое положение заемщика может ухудшиться. В «новом» банке заемщик может оформить кредит на условиях, больше ему подходящих в создавшейся ситуации - в частности, изменить схему погашения задолженности.

Это может предоставить выгоду если не в сумме, то в сроках погашения «нового» кредита по сравнению со «старым». Кроме того, если снижение процентной ставки на рынке наметилось как устойчивая тенденция, это также может повлиять на решение о рефинансировании.

Когда решение о рефинансировании однозначно экономически выгодно – это если получена долгосрочная ссуда, стадия погашения ближе к начальной, сумма для заемщика значительна. Так, при выборе сравнительно дорогой (аннуитетной) схемы выплаты задолженности после прохождения начальных этапов погашения перекредитовка в «новом» банке в условиях снижения стоимости кредита может принести заметную экономию. Но это все клиент – заемщик должен оценить сам исходя из своих финансовых возможностей, менталитета и предпочтений.