Оформление ипотеки. Собираем информацию

Tagged:  
ipoteka-credit.jpg

Решили оформить ипотеку? Кредит на приобретение жилья можно получить разными способами. Но начать следует с решения, к кому именно выбудете обращаться за ипотечной ссудой – в ипотечное агентство или в банк.
Ипотечные агентства
После того, как в 1998 году был принят федеральный закон "Об ипотеке", на территории России начали активно регистрировать свою деятельность региональные агентства ипотечного кредитования. Обращение в такие агентства с каждым годом ставится все более популярным способом приобретения жилья в кредит.

Эти агентства создавались для успешного воплощения федеральной системы ипотечного кредитования, которая направлена на повышение доступности приобретения жилья. Таким образом, задачами региональных агентств являются развитие ипотечной системы кредитования, привлечение в кредитную сферу долгосрочных кредитных ресурсов и организация работы всех участников рынка ипотечного кредитования согласно федеральным стандартам.

Чтобы избежать путаницы, необходимо сразу уточнить – получить ипотечный кредит с помощью ипотечного агентства можно, но оно не занимается непосредственной выдачей кредитов. Сам кредит выдается в банке, который является партнером ипотечного агентства и работает по его программе. Отличие оформления ипотеки через агентство от аналогичной процедуры непосредственно в банке в том, что залогодержателем становится не кредитная организация, а само агентство.

Оформление ипотеки через ипотечное агентство

Процедура оформления начинается с первичной консультации в агентстве, при которой оцениваются возможности получения кредита, оговаривается сумма займа, предоставляются все рекомендации по сбору необходимых документов. Собранные документы подаются в агентство, и в случае выдачи кредитной комиссией положительного ответа, банк высылает клиенту письменное подтверждение о возможности его участия в программе ипотечного кредитования. Затем в течение 2-х месяцев заемщик обязан подобрать вариант жилья, пройти оценку недвижимости и оформить страховку. Эти процедуры осуществляют уполномоченные агентством компании, которые за свои услуги потребуют дополнительную оплату. Последний этап – рассмотрение документов заемщика кредитным комитетом банка, который является партнером ипотечного агентства. Иногда банк может запросить дополнительные документы. Когда все стадии пройдены благополучно, заключается договор ипотеки и заемщик получает желанный кредит.

Ипотечный кредит в банке

На сегодняшний день кредитных организаций, которые предоставляют ипотечные кредиты так много, что порою сложно сделать выбор. Средняя банковская процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 12-20% годовых для рублевых кредитов и 10-15% годовых для валютных займов. Однако, испытывая желание оформить кредит по привлекательно низкий процент (некоторые банки предлагают даже 6%), не забудьте предварительно поинтересоваться, не стоит ли в договоре фраза "6%+LIBOR". Наличие такой фразы говорит о том, что в итоге вам придется платить как минимум 11% годовых.

Обычно банк предоставляет кредит для приобретения жилья в размере от 70% до 90% его стоимости. Однако некоторые банки реализуют федеральные специальные ипотечные программы, что позволяет заемщикам оплачивать первоначальный взнос в размере только 5%. При оформлении ипотечного кредита в банке, к сумме первого взноса не забудьте добавить стоимость обязательной страховки, стоимость оценки банком приобретаемого жилья, оплату за рассмотрение заявки и оформление документов нотариусом.

К вопросу оформления документов для ипотечного кредита нужно отнестись крайне серьезно. Все документы, которые заемщик подает в кредитную организацию, должны быть оформлены в полном соответствии с ее требованиями, а информация, содержащаяся в них, должна быть достоверной. Каждый банк проверяет платежеспособность потенциального заемщика самостоятельно, вне зависимости от проведения подобных проверок ипотечными агентствами или кредитными брокерами.

Требования к заемщикам

Первое, что потребуется для оформления ипотеки. – российское гражданство и наличие постоянной регистрации места жительства. Хотя есть банки, которые не считают прописку обязательным условием, и могут провести оформление ипотеки без наличия гражданства РФ – например, для иностранных граждан.

Одним из непременных условий согласия банка выдать вам желанный заем является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода и общего – не менее года. Это минимальные требования к стажу, соответственно, чем выше оба этих показателя, тем выше ваши шансы на положительный ответ от банка. Приоритетным для этой области кредитования является возраст заемщиков 30-35 лет, хотя строгих ограничений к данному показателю нет: мужчинам кредит на ипотеку предоставляется в возрастном диапазоне 20-65 лет, женщинам – 20-55 лет.

Ключевой момент при оформлении ипотеки – оценка платежеспособности потенциального заемщика. Ее основа – предоставление банку документов, которые подтвердят наличие у вас стабильного и высокого дохода, достаточного для того, чтобы вы могли погашать кредит и проценты по нему. За основу берется расчет, при котором выплаты по кредиту должны составлять менее половины от совокупного дохода семьи.

Для минимизации рисков банки практикуют такие меры как требование обязательного страхования жизни и здоровья заемщика и наличие поручителей (от 1 до 3). И, конечно же, при проведении проверки кредитный комитет не преминет ознакомиться с вашей кредитной историей, может поинтересоваться уровнем вашего образования или здоровьем. У претендента на получение ипотечного кредита однозначно не должно быть судимостей, отрицательных записей в трудовой или "плохой" кредитной истории.

Оформление ипотеки - требования к документам

Каждый банк предоставляет своим заемщикам собственный перечень документов, поэтому универсального списка документов, необходимых для оформления ипотеки не существует. Обычно в этот список включаются документы, которые подтверждают личность и семейное положение заемщика, его образование. Так как ипотечный заем – это долгосрочный кредит, обязательным практически во всех кредитных организациях является предоставление документов, которые свидетельствуют о занятости заемщика и уровне его доходов (справка по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или 4-НДФЛ). Банк может принять справку о доходах и в свободной форме, которая заверена подписью бухгалтера и руководителя, но в любом случае банковская служба безопасности перезвонит в вашу организацию.

Также многие банки просят предоставить им сведения о кредитной истории заемщика, который подал заявку на получение ипотечного кредита. В некоторых кредитных организациях могут потребовать даже подтверждение об источнике доходов первоначального взноса по кредиту. Если залогом по ипотечному кредиту будет другая недвижимость, заранее подготовьте документы и на нее. Однако если в такой квартире проживают несовершеннолетние дети – сделать это будет практически невозможно и придется подыскивать другой вариант.