Совсем простые правила для кредитных заемщиков

pravila-credita.jpg

Понимая необходимость повышения финансовой грамотности клиентов российских банков и, прежде всего, заемщиков, председателем Экспертного совета по защите прав потребителей при Банке России Анатолием Гавриленко и членом данного совета, финансовым омбудсменом Павлом Медведевым были разработаны «13 простых финансовых правил, чтобы не попасть впросак». Специалисты изложили правила просто, доступно и, главное, коротко.

Итак:
1. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого его берете.
2. Договор дороже денег.
3. Кредитные деньги должны работать на вас.
4. Кредит – только в валюте дохода.
5. Хранить документы как зеницу ока.
6. Не «проспать» день платежа.
7. «Минимальные проценты» можно платить всю жизнь.
8. За удобство надо платить. Порой – слишком дорого.
9. Следить за телефоном!
10. Все переговоры с кредитором – только в письменной форме.
11. Не брать кредит в том же банке, где у вас депозит.
12. Не строить кредитную «пирамиду».
13. Не обращаться к «знахарям».

Первое правило касается, главным образом, заемщиков, которые собираются взять кредит не в банке, а в другой финансовой структуре: небанковской кредитной организации (НКО) или микрофинансовой организации (МФО). Необходимо предварительно убедиться, что кредитная организация зарегистрирована в едином реестре Банка России. Это просто: на сайте ЦБ (www.cbr.ru) в разделе «Информация по кредитным организациям» вы найдете все фукнционирующие банки и НКО, а в разделе «Финансовые рынки» - «Участники финансовых рынков» - информацию о МФО (в формате Эксель). По данным на 1 декабря этого года в России официально зарегистрированы и работают 791 банк, 52 НКО и 6002 МФО.

Правило второе – договор. Многие заемщики все еще очень плохо прочитывают кредитный договор и/ или стесняются задавать вопросы по неясным пунктам. А ведь если заемщик поставил свою подпись в договоре, то это означает его полное согласие со всеми условиями получения кредита. Так что, внимательно изучайте договор и хорошенько подумайте, прежде чем подписать его.

Правило третье – целевое назначение и точный расчет суммы кредита. Особенно сейчас, когда доходы россиян перестали расти, грамотный заемщик не должен использовать кредит на спонтанные, непродуманные траты и брать, сколько дают. Берешь чужие, а отдаешь свои, причем с процентами.

Четвертое правило, скорее всего, на будущее. Вряд ли сейчас найдется заемщик, получающий зарплату в рублях, который желает взять, например, потребительский кредит в долларах США. Даже более низкая ставка по кредитам в валюте не сделает переплату по кредиту в пересчете на рубли выгодной.

Бережное хранение документов (5 правило) – не только для того, чтобы уберечь информацию о ваших финансах, как кредитах, так и депозитах и банковских картах, от посторонних глаз. Санация Мособлбанка показала, как важно аккуратно хранить все договора, платежные поручения, чеки банкоматов и прочее. Вкладчики, которые утеряли свои договора на депозиты и платежки, оказались в числе «недобросовестных вкладчиков». А уж документы, подтверждающие ваши ежемесячные платежи по кредиту, надо хранить еще бережнее.

Дата ежемесячного платежа по кредиту – это святое. А еще лучше взять за правило платить за 3-5 дней до этой даты. Совет от опытных заемщиков: всегда иметь отложенные деньги на два ежемесячных платежа вперед и платить заранее.

Минимальный платеж (5 или 10% от истраченной суммы) по кредитной карте – это практически только выплата процентов, начисленных на использованную сумму, которые для кредитных карт достаточно высокие. Надо стараться как можно быстрее погасить всю задолженность по кредитке целиком, включая проценты, чтобы иметь возможность вновь воспользоваться кредитным лимитом. Иначе переплата получается большой. Кредитная карта тем и хороша, что ее держатель может гасить задолженность разными суммами, а не фиксированными платежами как при погашении кредита наличными.

Обязательное правило: проявлять максимальную защиту своих банковских карт, персонального компьютера, телефона, смартфона, планшета, всего, чем вы пользуетесь, когда совершаете платежи в Интернете и/ или пользуетесь Интернет-банком. Обязательно иметь установленные антишпионские и антивирусные программы, которые регулярно актуализировать и запускать проверку. Эксперты советуют установить лимит расходования денежных средств в день по банковской карте, то есть если украдут деньги с карты, то, по крайней мере, небольшую сумму. Но это не всегда удобно для самого держателя карты. Так что соблюдаем хотя бы элементарные меры предосторожности.

Требовать от финансовой организации документы в письменной виде. Пример из жизни: вы осуществляете последний платеж по кредиту, и операционистка вам радостно сообщает, что кредит полностью погашен. Обязательно попросите милую девушку выписку и справку о закрытии кредитного счета и об отсутствии ссудной задолженности. Сколько заемщиков, благополучно расплатившись по кредиту, по истечении времени узнавали, что остались должны банку несколько рублей, на которые уже начислены пени, а на эти пени еще пени, в результате – кругленькая сумма. Если банк о чем-то Вам сообщает или вы подаете заявление в банк, то обязательно требуйте документ в письменной виде / копию с отметкой о приеме.

11-е правило «Не брать кредит в том же банке, где у вас депозит». По закону, в случае отзыва у банка лицензии, если сумма кредита превышает сумму вклада, средства вкладчику возвращаются лишь после полного погашения кредита. При этом нельзя произвести зачет страховой суммы в счет погашения кредита. Если речь идет об ипотеке, то представьте, насколько обесценятся 700 тыс.рублей, пока вы расплатитесь полностью с ипотечным кредитом. Но, с другой стороны, банки обожают своих вкладчиков и предлагают им кредиты на лучших условиях, снижают ставки и всячески заманивают взять кредит. Как здесь устоять?

Не строить кредитную «пирамиду» (12-е правило), то есть не брать новый кредит на погашение уже существующего. Да, финансово неподготовленным заемщикам не стоит пытаться погасить предыдущие кредиты, беря все новые. Но если один кредит уже подходит к концу, а на рынке появились предложения кредитов с более низкой процентной ставкой и на лучших условиях, то вполне возможно взять новый кредит, погасить существующий и оставшуюся часть потратить на запланированные нужды. Но здесь нужен точный расчет. Иначе останетесь с двумя кредитами и увеличите вероятность попадания в команду должников с просрочками по платежам.

И наконец, 13-е. Эксперты предостерегают: не обращайтесь к сомнительным «адвокатам». Интернет пестрит услугами антиколлекторов, которые обещают всяческую помощь, вплоть до списания в 99% случае всех долгов. Действительно, есть серьезные антиколлекторские агентства. Но целевая аудитория таких агентств – люди с достаточным доходом, которые хотят добиться от банков отсрочки по платежам или реструктуризации долга. Антиколлекторы – не «Робин Гуды». Вот, например, расценки на их услуги в Москве: разовая консультация – от 500 руб., анализ кредитного договора – от 1500 руб., подготовка отзыва на исковое заявление – от 2000 руб., представление заемщика в суде – от 5000 руб. или процент от суммы, выплаты которой заемщику удастся избежать. Если бедному заемщику это не по силам, то он начинает искать что-то подешевле и с большой долей вероятности попадает на мошенников, которые вытянут последние деньги, ничего не сделав.

Желаем от души, чтобы в вашей кредитной практике вы использовали только 12 правил, а последнее, 13-е, вам никогда не пригодилось.