Какого заемщика хотели бы видеть банки

credit-2013.jpg

Мнение, что главным для банков при предоставлении ипотечного кредита является уровень доходов клиента, не совсем верно. Конечно, финансовая сторона вопроса очень важна, но не только это будет определяющим фактором в выдаче займа. Кредитно-финансовая организация рассматривает кандидатуру заемщика по нескольким параметрам, которые и решают вопрос по выдаче кредита. Вот что говорят специалисты по поводу тех факторов, что являются определяющими при рассмотрении заявления клиента на получение ипотеки.

Естественно, одним из важнейших параметров оценки клиента является его ежемесячный доход. Берется во внимание и величина заработка, и то, каким образом человек его получает, то есть какой вид деятельности приносит ему этот доход. Предпочтение банки отдают клиентам, которые в течение нескольких лет не меняли место работы. Длительность непрерывного трудового стажа в одном коллективе является своего рода положительной характеристикой для банка, подтверждающую финансовую стабильность и положительные качества личности клиента. У банков существует норматив относительно ежемесячного платежа по ипотеке. Его размер должен равняться порядка 40-50% от дохода клиента, который получается после выплат платежей, являющихся непременными. К ним относятся налоговые выплаты, оплата алиментов и другие виды выплат.

Наиболее желанными клиентами финансово-кредитные организации считают претендентов на ипотеку, которые трудятся в крупной коммерческой фирме. Причем во внимание берется и репутация самой фирмы. Банки всегда рассмотрят заявление на получение кредита у клиентов, являющихся работниками бюджетной сферы. Эта категория заемщиков хоть и не может похвастаться высоким уровнем ежемесячных доходов, но их финансовое положение более стабильное, нежели у представителей бизнеса, которые подвержены рискам рыночной экономики.

Достаточно сложно стать обладателем ипотечного кредита представителям профессий, относящихся к творческой сфере. Это художники, писатели, музыканты. Иногда их суммарные годовые гонорары в разы превышают доход работника коммерческой структуры среднего звена за такой же период. Но банки настороженно относятся к нерегулярности получения этих гонораров. В итоге, финансово-кредитные организации отдают предпочтение клиентам со средним уровнем дохода, а не представителям богемы. Очень непросто получить жилищный кредит людям, трудовая деятельность которых характеризуется как опасная, связанная с постоянными рисками для здоровья и жизни.

К факторам, уменьшающим вероятность получения займа, относится частая смена человеком мест трудовой деятельности. Но здесь банк детально изучает причины смены работы. Если клиент поднимался по карьерной лестнице и занимал более высокие посты, то это будет характеризоваться только положительно и повысит возможность получения кредита. Кредитно-финансовые организации, рассматривая трудовую деятельность потенциального заемщика, оперируют своей оценочной шкалой. Она основана на том, что переход клиента на другое место работы один раз в три года считается нормой. Это, по мнению банков, свидетельствует о том, что заемщик не принимает решений, опираясь в первую очередь на эмоции, а обладает способностью просчитывать свои шаги, используя логику и прагматичность характера.

Для подтверждения размера дохода потенциальному заемщику потребуется представить банку официальные документы, в большинстве случаев это будет справка формы 2-НДФЛ. Правда, сегодня финансово-кредитные организации берут во внимание специфику экономического развития страны и могут принять к рассмотрению бумагу о зарплате клиента, которая не проходит по бухгалтерским ведомостям, то есть является «серой». Для этого клиенту потребуется взять справку о доходе за подписью руководителя организации, где он трудится. Работники кредитного отдела банков прекрасно владеют информацией относительно оплаты труда работников в коммерческих структурах, поэтому учитывают суммы, получаемые заемщиком в «конверте».

Обязательно при рассмотрении кандидатуры заемщика банки коснутся его семейного положения. Наличие ребенка будет только плюсом для клиента. Вероятность того, что заемщик, имеющий полноценную семью, скроется от кредиторов, невелика, да и в плане решения финансовых вопросов такой человек более ответственен.

Не останется без внимания банков и возраст клиента. Соискатели ипотеки от 25 и до 40 лет являются наиболее привлекательными в качестве заемщиков. Ведь это возраст активной трудовой деятельности, карьерного роста, стабильного материального положения. Люди более пожилые банкам не так интересны.

И, конечно, всегда изучается кредитная история клиента. Она подвергается детальному рассмотрению, оцениваются сроки выплат прошлых кредитов, наличие или отсутствие задолженностей. Исключительно положительная кредитная история не только поможет в получении жилищного займа, но и может стать основанием для более низкой процентной ставки по ипотеке.

Получается, что лучший клиент, претендующий на получение жилищного кредита для любого банка должен быть не моложе 25 и не старше 40 лет, с высшим образованием. Идеальный заемщик – человек с положительной кредитной историей, семьянин, воспитывающий детей и работающий в бюджетной сфере либо в большой коммерческой компании.

Но не следует отчаиваться, если вы не подходите под такие параметры. Прежде всего, следует быть откровенным, честным с работниками банков. Эти качества личности высоко ценятся в финансово-кредитных организациях и могут помочь получить ипотечный кредит.