Могут ли потребительские кредиты быть бесплатными?

credit-potrebitelskiy.jpg

Нынче стали популярны беспроцентные потребительские кредиты, так называемые «нулевые кредиты». Согласно условиям таких кредитов, за их использование не начисляется процент. А вы как думаете, могут ли кредиты быть «бесплатными»?
Все понимают, что ни один продавец не будет работать себе в убыток, продавая за «бесплатно» свой товар. Вот только, когда речь идет о «нулевых» кредитах об этом многие забывают.

Для банков деньги являются в первую очередь товаром, который они «продают». Чтобы товар пользовался спросом, он должен быть качественным, доступным и недорогим. Но денег недорогих не бывает!

Для потребительского кредита есть своя расчетная ставка, в которую входят все комиссии и различные дополнительные платежи. Банку невыгодно будет выдавать потребительские кредиты, если эта ставка будет меньше 30 % годовых. В большинстве банков она даже выше, от 40 до 50 %. Поэтому о бесплатности кредитов и речи быть не может.

Никто не хочет отпугивать клиентов. Поэтому проще просто рассказать о процентной ставке, либо даже предложить нулевой кредит. Задумайтесь, это же равносильно, что объявить, мол деньги «продаются» бесплатно. Обычно, в дополнение к таким кредитам просят лишь «незначительные» расходы на его оформление.

Этими «незначительными» дополнительными расходами могут быть:

1. Комиссии за оформление кредита. Обычно это разовая комиссия, вот только размер ее может достигать даже 20-25 % от стоимости кредита.

2. Комиссия за обслуживание кредита. Может взиматься даже при каждом платеже по кредиту. Размер обычно не превышает 3 % от суммы кредита. Например, если кредит был взят на год, то общая плата за обслуживание кредита может достигать 36 %. Вот вам и беспроцентный кредит!

3. Подмена понятий. Иногда кредит может в действительности оказаться не с «нулевыми», а с минимальными ставками. Также процент ежемесячной комиссии может рассчитываться не от остатка, а от всей суммы комиссии. Для такого кредита, например, на 10000 рублей с платой за обслуживание в 1 %, даже на последний ежемесячный платеж в 600 рублей дополнительно придется заплатить еще 100, а не 5 рублей, как ожидали.

4. Аннуитет для кредитов не с «нулевыми», а с минимальными ставками. Аннуитет — это форма выплаты кредита, при которой долг выплачивается равными частями, при этом проценты насчитываются не на остаток, а на полную сумму кредита. В этом случае, даже при самой минимальной процентной ставке вы платите в 1,5 раза больше взятой суммы кредита.

5. Карточные кредиты. Даже, если вы ни копейки не потратили на изготовление карточки, еще не значит, что она вам ничего не стоила. За обналичивание кредита через кредитную карточку обычно взимается 1-3 %.

6. Страховка. Когда кредит берется на внушительную сумму, то одним из условий получения кредита может быть обязательная страховка на здоровье или жизнь. В таких случаях, обычно, страховая компания принадлежит банку или он является акционером этой компании.

По современному законодательству банки обязали говорить обо всех комиссиях и платежах, явных и дополнительных. Но они не спешат раскрывать все карты. Поэтому, не спешите радоваться «бесплатному» кредиту. Обязательно просуммируйте все необходимые комиссии и дополнительные платежи. Возможно, результаты очень удивят.