Какую франшизу в КАСКО считать оптимальной?

franshiza.jpg

В данном обзоре рассматривается влияние франшизы на стоимость КАСКО в Москве. С учетом того, что часть страховщиков для Москвы и других областных центров устанавливает различные тарифы, вне столицы приведенные в материале коэффициенты могут незначительно отличаться. Тем не менее, как для покупателей КАСКО в Москве, так и для жителей других регионов общие принципы ценообразования останутся неизменными.

Франшиза – это предусмотренная договором страхования часть суммы, которую клиенту придется выплатить из своего кармана без оглядки на страховую компанию при наступлении страхового случая.

Так, например, если стоимость Вашего автомобиля 415 000рублей, а франшиза при страховании авто была установлена на уровне 2%, то при ущербе в 21 000руб, страховая компания будет обязана возместить лишь 12 500руб. Если же ущерб составил 6 000руб. при тех же начальных условиях, то в страховую компанию можно даже не звонить, потому как в любом случае ремонтировать авто придется за свои деньги.

Таким образом, чем выше франшиза, тем меньше риски страховой компании. Соответственно, стоимость КАСКО должна уменьшаться пропорционально ее увеличению.

Как правило, при покупке КАСКО в Москве с нулевой франшизой, коэффициент влияния последней составит в различных компаниях от 1,05 до 1,4. Среднее же значение по рынку около 1,22. Дороговато? Возможно. Однако при установлении франшизы на уровне 0,5 влияние коэффициента уже практически нивелируется – в большинстве компаний он равен 0. Конечно, попадаются отдельные страховщики, которые и здесь готовы приподнять стоимость страховки на 5%, однако это уже единичные случаи.

Совсем привлекательной на первый взгляд выглядит стоимость страхования авто (КАСКО), если клиента устраивает франшиза в 2% – включается закон обратных чисел и коэффициент удорожания составит 0,8-0,97, среднее же его значение по рынку КАСКО в Киеве – порядка 0,88. То есть, стоимость страховки будет не увеличиваться, а уменьшаться.

Рассмотрим пример и попытаемся оценить целесообразность нулевой франшизы. Примем следующие допущения: оценочная стоимость авто – 415 000руб, при франшизе в 0,5 страховой тариф по КАСКО составляет 6% или 25 000руб. Таким образом, сумма, которую придется выложить на ремонт автомобиля из своего кармана при наступлении ДТП, составит 2 000руб. За роскошь переложить все риски вчистую на страховую компанию придется заплатить 25 000*1,22 =30 500руб. Таким образом, избавляя себя от риска потратить 2 000руб на ремонт из своего кармана при ДТП, придется дополнительно выложить около 5 500руб на этапе подписания договора. Имеет ли это смысл? Впрочем, если Вы царапаете бампер чаще 2-х раз в год, то экономическая целесообразность налицо.

При тех же условиях, но с франшизой 2% стоимость КАСКО составит
около 25 000*0,88 = 22 000. То есть, сэкономив 3 000руб. на этапе подписания договора, клиент рискует выплатить 8 300руб из своего бюджета при ДТП. В данном случае экономия при покупке рисков клиента не перекрывает. Таким образом, наиболее целесообразным представляется все же франшиза в 0,5%, хотя, конечно, каждый вправе рассматривать ситуацию применительно к своему опыту вождения.