Какие предпочтения у покупателей по автокредитам?

avtocredites.jpg

Портрет заемщика и среднестатистические характеристики.
Дела в сфере кредитования на покупку автомобилей сегодня обстоят гораздо лучше, чем в других банковских сегментах. И как бы много ни ходило разговоров об эффективности принятых государственных мер, в конечном итоге все упирается в мотивацию заемщика. Чувствует человек уверенность в завтрашнем дне для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства или нет — ключевой момент для принятия решения о подписании договора с банком. Соответственно, интересно узнать, как выглядят сегодня те, кто полагается на собственные силы и финансовую стабильность настолько, чтобы брать на себя обязательства по выплате "среднетяжелого" по сумме и срокам кредита на покупку машины (более сложными в сотрудничестве для физических лиц можно назвать только ипотечные кредиты).

По словам Андрея Степаненко, члена правления "Райффайзенбанка", руководителя дирекции обслуживания физических лиц, автомобильные кредиты в "Райффайзенбанке" в основном выдаются клиентам с высшим образованием, которые работают в крупных и средних компаниях, с доходом от 15 тыс. рублей в Москве и от 10 тыс. в регионах до 75 тыс. рублей. При этом средний возраст заемщиков варьируется от 23 до 45 лет. Сроки кредитования различные, но наиболее популярные — это 36 и 12 месяцев, поскольку для кредитов, оформляемых сроком на 1 год, действует уникальное предложение по процентной ставке. В "Банке Сосьете Женераль Восток" (BSGV) среди заемщиков преобладают мужчины в возрасте от 30 до 50 лет с доходом выше среднего. До кризиса женщины-заемщики чувствовали себя увереннее, поэтому постепенно увеличивалось количество купленных ими посредством сотрудничества с банками машин. Кредиты в этом банке оформляются, как правило, на большой срок — от 3 до 5 лет. Однако это не означает, что заемщик не планирует выплатить его быстрее. Благодаря возможности досрочного погашения без комиссий большинство кредитов погашаются ранее срока, установленного договором.

Переходя к рассмотрению характеристик "среднестатистического" кредита, нужно отметить, что среди заемщиков, как и до кризиса, сегодня большей популярностью пользуются иномарки, нежели отечественные автомобили. Скажем, клиенты "Райффайзенбанка" наиболее часто приобретают иномарки классов среднего и выше среднего: Chevrolet Lacetti, Ford Focus, Volvo, Hyundai, Mazda 3, Toyota Corolla или аналогичные модели других марок в ценовой категории до 700 тыс. рублей. По государственной программе субсидирования кредитных ставок особенно популярны некоторые модели ВАЗ, Ford Focus и Chevrolet Cruze. Как рассказал Дмитрий Демешко, начальник департамента альтернативных каналов продаж BSGV, средний размер кредита в его банке составляет от 600 до 700 тыс. рублей. Стоит отметить, что немало сделок заключается как на 300—400 тыс. рублей, так и на сумму более миллиона рублей. Большинство автомобилей, приобретаемых в кредит, — это новые машины иностранного производства. Назвать наиболее популярные марки затруднительно — спектр моделей на рынке очень широк, и все они продаются с помощью займов. "Основное предпочтение заемщики нашего банка отдают автомобилям немецких марок", — замечает эксперт. Покупают много машин премиум-класса: Infiniti, Lexus, Land Rover и других авто соответствующей категории.

На размер ежемесячного платежа влияют такие факторы, как срок кредита, первоначальный взнос, тип программы, валюта займа, процентная ставка и многие другие детали, включая особенности страховых программ каско. Тем не менее давайте проведем ориентировочные расчеты выплат, если бы, к примеру, вам пришлось оформлять автокредит на себя в этом месяце. Согласно статистике аналитиков "Райффайзенбанка", при оформлении кредита по государственной программе субсидирования процентных ставок сроком на три года, с 25%-ным первоначальным взносом, при стоимости автомобиля 600 тыс. рублей сумма кредита составит 450 тыс. рублей. Данную сумму можно считать среднестатистической по банку, ежемесячный платеж по кредиту составит 14 840,46 рублей, полная стоимость кредита в таком случае равна 11,24%, при этом в данном расчете ПСК не учитывает стоимость каско, которое рассчитывается индивидуально, но учитывает все остальные дополнительные выплаты по кредиту.

Приведем пример расчета по кредиту для приобретения нового автомобиля стоимостью 700 тыс. рублей через сотрудничество с BSGV. Средний первоначальный взнос составит 140 тыс. рублей (20% от стоимости автомобиля), процентная ставка по кредиту на три года составляет 14%. Ежемесячный платеж будет равен 19 140 рублей. Банк взимает единовременную комиссию за выдачу кредита — 7000 рублей. Впоследствии заемщик оплачивает банку только ежегодное обслуживание текущего счета или пакета услуг (для расчета возьмем пакет услуг "Тенденция", включающий обслуживание двух счетов и карты Visa Classic или MasterCard Standard, открытой к одному из счетов, со стоимостью обслуживания 1000 рублей в год). Страхование же — индивидуальная величина, зависящая от каждой конкретной сделки и тарифов страховых компаний, поэтому сделать усредненный расчет полной стоимости кредита затруднительно, либо он будет нереферентным для большинства потенциальных заемщиков, так как данные всегда разные.

Таким образом, несмотря на то что в сфере автокредитования наступила долгожданная эпоха стабильности, похожая на докризисный период, при принятии решения о покупке машины через сотрудничество с банком обязательно следует производить подобные расчеты, чтобы реально оценить собственные финансовые силы и возможности, поскольку цифры в результате выходят существенные для личного бюджета.