Разновалютные кредиты – как сделать верный выбор?

Решили взять кредит? Для этого придется ответить на множество вопросов. Безусловно, каждый потенциальный заемщик сталкивается с проблемой выбора подходящей программы кредитования. Вначале следует определиться, с каким банком вы хотите иметь дело – только в Перми их почти сто – местных и федеральных. По каждому виду кредитования в любом банке вам предложат несколько программ, различающихся условиями, сроками, пакетом документов. Кроме того, один из немаловажных вопросов, на который вам необходимо найти ответ – в какой валюте взять кредит, ведь от этого напрямую зависит стоимость займа, которая может быть значительно уменьшена благодаря верному выбору.

Один из основных советов, которые дают специалисты гражданам, сомневающимся в том, какую валюту предпочесть – для снижения рисков стоит брать кредиты в той валюте, к которой привязана заработная плата. Именно в связи с этим фактором в России давно сложилась ситуация, при которой клиенты из Москвы и Санкт-Петербурга предпочитают брать кредиты, в первую очередь это касается ипотеки, в долларах, в то время как заемщики из других регионов – в рублях. Население берет кредит в той валюте, которая им знакома и понятна, и если часть жителей столицы привыкла получать зарплату в долларах и рассчитывать расходы также в "баксах", то понятна их приверженность к займам в иностранной валюте.

Конечно, в данном случае следует понимать, что свои плюсы и минусы имеет как национальная, так и любая иностранная валюта, поэтому шансы выиграть и проиграть существуют всегда. Например, если заемщик получает доходы в рублях, рублевый кредит позволяет уменьшить валютные риски, связанные с резкими колебаниями курсов иностранных валют. Но при этом платежи по кредиту в итоге могут оказаться большими по причине разницы в процентных ставках, ведь сегодня ставки по рублевым кредитам в среднем на 1,5-2,0% выше ставок по кредитам в долларах. Кроме того, не факт, что не продолжится тенденция падения курса доллара – в этом случае рублевый заемщик также проиграет по сравнению с теми, кто предпочел доллар.

В связи с этим можно рассмотреть другую ситуацию – зарплату заемщик получает в рублях, а кредит берет в долларах. В целом, на сегодня это наиболее выгодная стратегия – ставки по кредиту ниже, курс доллара уже который год снижается и вероятность того, что он резко вырастет в ближайшее время, достаточно мала. Значит, в конечном итоге, ежемесячные платежи по кредиту будут меньше. В то же время сохраняется валютный риск, поэтому, если курс выбранной валюты резко вырастет, кое-каких финансовых затруднений заемщику не избежать. Между тем даже эти риски можно в какой-то мере минимизировать, если своевременно рефинансировать кредит.

Стоит отметить, что выбирая валюту кредита, нужно учитывать в течение какого срока вы планируете рассчитаться в банкам. Если вы берете кредит на относительно короткий срок – не более года, то сегодня можно ориентироваться на тенденцию падения доллара и брать кредит в соответствующей валюте. В этом случае реальная стоимость долларового кредита будет постепенно снижаться. Кредит до двух лет можно брать как в долларах, так и в евро. Даже в среднесрочной перспективе (до пяти лет) выгоднее брать кредиты в иностранной валюте, причем желательно делать заем в долларах, поскольку курс этой валюты по отношению к рублю падает и, по прогнозам аналитиков, такая динамика будет продолжаться еще несколько лет.

Однако ни один специалист не даст вам однозначный прогноз движения курса валюты на десять-двадцать лет вперед, поэтому если, в случае с долгосрочным кредитом, ипотекой в частности, вы не уверены, что сможете в столь узкие временные рамки погасить задолженность, а также получаете доход в рублях, либо не уверены в том, что долгое время ваша заработная плата будет привязана к той или иной иностранной валюте, все-таки стоит отдать предпочтение рублевым займам.

Невозможность предугадать движения курсов иностранных валют, память о событиях десятилетней давности и продолжающаяся в течение последних лет стабилизация национальной валюты предопределяет приоритет рублевых кредитов на сегодняшний день. Так, недавно инвестиционный банк "КИТ Финанс" полностью отказался от кредитования в иностранной валюте. "Интерес к кредитам в долларах постоянно снижался, доля таких кредитов не превышала 5% в ипотечном портфеле "КИТ Финанс". Мы намерены активно развивать наш розничный бизнес и с удовольствием принимаем практику ведущих стран мира, выдающих розничные кредиты преимущественно в национальной валюте", – отметил генеральный директор инвестиционного банка "КИТ Финанс" Александр Винокуров. Другие программы кредитования банка, в том числе потребительские кредиты и займы на развитие малого и среднего бизнеса, изначально предлагались только в рублях, поэтому по ним условия не были изменены.

Между тем, как рассказывает специалист сектора ипотечного кредитования пермского филиала ООО ФКБ "Москоммерцбанк" Ольга Шеньшерова, в последнее время в связи с падением курса доллара, население стало более активно кредитоваться в этой валюте, и доли желающих взять кредит в национальной и иностранной валюте в "Москоммерцбанке" примерно равны. "Доллар постепенно падает, что позволяет сэкономить тем, кто взял кредит не в нацвалюте. Тем более это актуально для тех, кто планирует погасить долг досрочно, а мы в настоящее время наблюдаем именно такую тенденцию", – говорит г-жа Шеньшерова. Кроме того, в большинстве банков ставки по кредитам в иностранной валюте значительно ниже рублевых займов.

Сегодня ряд банков помимо более-менее привычных кредитов в рублях, долларах и евро предлагают оформить займы в экзотических для россиян валютах – японских йенах, швейцарских франках. Банки, предлагающие подобные кредиты, уверяют, что благодаря выгодным условиям кредитования (процентная ставка от 7%), клиенты не только экономят на стоимости займа, но и могут взять кредит на большую сумму, чем если бы они оформляли кредит в долларах США или рублях. Как отмечает директор пермского филиала компании "Форекс-клуб" Ирек Хазиев, банки берут кредиты в соответствующей валюте под очень низкие проценты, благодаря этому появляется возможность выдавать столь дешевые кредиты населению. К тому же курсы этих валют подвержены колебаниям значительно меньше, чем те же доллар и евро.

"Анализируя опыт зарубежных стран, главным образом стран Восточной Европы, можно сделать вывод, что наиболее выгодными являются кредиты в швейцарских франках, – говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования "Банка Москвы" Вячеслав Шаламов. – Именно в этой валюте выдается большинство ипотечных кредитов в странах Восточной Европы уже на протяжении достаточно долгого времени. Это связано в первую очередь с тем, что данная валюта является одной из самых стабильных валют в мире".

Однако в отношении этих валют все же стоит быть осторожным, потому что вероятность изменения их курса по отношению к рублю трудно прогнозируема. К тому же эти валюты менее ликвидны в России и при погашении взятых в них кредитов могут возникнуть дополнительные расходы при конвертации – более высокие, чем при кредитах в долларах. "Для того, чтобы погасить кредит, необходимо приобрести валюту. Причем не по курсу, который устанавливает Центробанк, а по коммерческому курсу банка, который всегда выше официального. Здесь и скрыт определенный процент", – поясняет специалист пермского филиала "Собинбанка".

Таким образом, при решении вопроса, в какой валюте брать кредит, заемщику в первую очередь нужно попробовать оценить перспективы изменения курсов валют, а также свои возможности по погашению кредита в случае неблагоприятного развития ситуации. Только учитывая все расходы: процентные ставки, оплату услуг банка по конвертации рублей в валюту; прогнозируя собственные доходы, а также срок, в течение которого вы планируете погасить кредит, можно определиться с тем, кредит в какой валюте – национальной или иностранной – окажется наиболее выгодным.

Источник: www.dengi59.ru