Тонкости погашения банковского кредита

Взять в банке кредит - это только половина дела. Необходимо погасить его, сведя к минимуму различные побочные расходы вроде штрафов за несоблюдение условий кредитного договора. Отмечается немало случаев, когда, казалось бы, добросовестный заемщик, выплатив кредит полностью, затем с удивлением узнает о том, что он еще должен банку денег. Поэтому всем потенциальным кредитополучателям следует заранее выяснить все нюансы процесса погашения займа.

Самый распространенный "подводный камень" потребительского или ипотечного кредитования - точное соблюдение графика выплат. С одной стороны, здесь все предельно ясно: в договоре четко прописана сумма ежемесячного взноса, а также указана дата (а иногда - даже и время в течение дня), до которой следует внести деньги на счет. В случае, если заемщик вносит платеж в кассе того же банка, то проблем обычно не случается - деньги зачисляются достаточно быстро. Однако если Вы пришли в банк вечером, то вполне возможна ситуация, когда платеж будет учтен лишь на следующий рабочий день - уточняйте предельное время у сотрудников банка.

Если погашать кредит приходится через отделения других банков или банкоматы, то платеж может "путешествовать" по банковским сетям от нескольких часов до одного-двух дней. Еще медленнее происходит зачисление средств при оплате через почтовые отделения - возможны случаи, когда деньги придут "на место назначения" через три - пять банковских дней. Поэтому всегда вносите деньги как можно раньше предельного срока - это поможет избежать неприятных случайностей и досадных задержек. Даже если Вы уверены в быстром прохождении денег, последний день платежа может оказаться выходным или праздником. Или, скажем, обстоятельства потребуют срочного отъезда в другой город - зачем Вам лишние волнения?

Бывает, что погашать кредит решено со другого банковского счета. Здесь проблем со сроками быть не должно - деньги списываются банком автоматически. Лишь бы к означенному времени на счету была достаточная сумма. Однако, здесь также есть свои тонкости: в случае погашения кредита по системе дифференцированных платежей допускается вариант, когда банк будет забирать со счета всю имеющуюся на нем сумму. Возможно, это изначально не входило в Ваши планы.

Обычно запаздывание ежемесячных платежей приводит к начислению штрафов. В разных банках их величина различается: в Сбербанке это может быть, например, двойная процентная ставка по кредиту; в Райффайзенбанке - 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день опоздания. Встречаются и фиксированные - весьма солидные - суммы неустоек. В принципе, подобные санкции не пробьют большой дыры в бюджете заемщика, но - только если вовремя погасить "просрочку".

А если заемщик и не подозревает о её существовании? Например, платеж, внесенный через банкомат в последний день месяца, пришел с опозданием на день. Банк автоматически посчитал "штрафной процент", но заемщика об этом не уведомил (а в договоре о подобных уведомлениях ничего и не сказано). В итоге через год-другой накопится весьма значительная сумма. Впрочем, обычно договор предусматривает право банка потребовать возврата всего оставшегося кредита (или взыскания залога) уже после двух просроченных платежей, что тоже не доставит заемщику радости.

Бывают и другие способы "относительно честного" применения банком штрафных санкций. Допустим, при каждом платеже банк взимает определенную комиссию (например, за конвертацию валюты), а заемщик не учитывает этого, и переводит именно ту сумму, которая указана в договоре (а там она, естественно, указана в "чистом виде", без всяких комиссий). В результате при переводе из денег каждый раз вычитаются какие-то деньги. Получается, что человек регулярно "недоплачивает", давая банку отличный повод для начисления штрафа.

И напоследок: после погашения даже самого мелкого займа - не поленитесь обратиться в банк и получить письменное подтверждение полного исполнения Вами своих обязательств - это даст гарантию от появления каких-либо неожиданных претензий со стороны кредитора.