В рублях или валюте?

Среди банкиров ходит шутка. "Какой кредит сегодня выгоднее брать – рублевый или валютный?" – спрашивает заемщик ипотечного менеджера. "Сейчас надо брать не тот кредит, который выгоден, а который дают", – слышит он в ответ... Действительно, в период ужесточения требований банков по отношению к заемщикам выбирать ипотечную программу особенно не приходится. И все же лишняя информация не помешает.

Существует ли статистика относительно того, какие ипотечные кредиты – в "зеленых" или "деревянных" – предпочитают выдавать банки? По мнению Татьяны Микеевой, директора департамента кредитования физических лиц одной из компаний, рублевые кредиты в России пока занимают лидирующие позиции. Валютные выдают преимущественно в двух столицах: Москве и Санкт-Петербурге. С точки зрения заемщика, безопаснее брать кредит в той валюте, в которой человек получает зарплату и прочий доход, поскольку при конвертации будет теряться небольшая часть денег, и кредит соответственно станет дороже.

Плюсы и минусы валютных и рублевых кредитов выделить сложно. Многое зависит от поведения валют на рынке и в целом от экономической ситуации в стране. Но все же к основным плюсам рублевых кредитов для человека, получающего доход в рублях, можно отнести возможность просчитать, в какую сумму реально обойдется кредит, и, следовательно, – лучшую прогнозируемость его возврата.

Основной минус рублевых кредитов – более высокие по сравнению с валютной ипотекой процентные ставки.

Основной плюс валютных кредитов – более низкие по сравнению с рублевыми проценты по ипотеке. В долларах и евро процентные ставки ниже рублевых в среднем на 2-3%, а в экзотических валютах вообще – на 5-6%.

Основной минус валютных кредитов – никогда нельзя быть уверенным, что на протяжении 10-15 или 20 лет (срока кредитования) курс выбранной валюты по отношению к рублю останется неизменным. Хорошо, если он упадет, а что делать, если вдруг подскочит в несколько раз?
Договор читать внимательно!

Так в какой же валюте можно взять сегодня кредит?

По данным нашего эксперта, наиболее распространены долларовые кредиты. Чуть меньше популярна ипотека, выдаваемая в евро. Кредиты в экзотических валютах (швейцарских франках и японских йенах) также не ушли с рынка. Они довольно обычны в Москве, Санкт-Петербурге, Калининграде и на Дальнем Востоке. Низкие процентные ставки по таким кредитам позволяют существенно сэкономить в итоге.

Представим ситуацию, что курс валюты, в которой выдан кредит, вдруг резко упадет по отношению к рублю. Например, доллар будет стоить пять рублей. Безусловно, это на руку заемщику, получающему рублевый доход, но взявшему долларовую ипотеку. Имеет ли право банк пересмотреть свои условия кредитования в этом случае и, например, поднять процентную ставку?

– Все условия фиксируются в кредитном договоре, – комментирует Татьяна Микеева. – Перед тем, как брать кредит и подписывать какие-либо бумаги, нужно внимательно прочитать все условия, особо задержавшись на пункте о том, что будет в случае резкого изменения курса валюты и других экономических потрясений. Все это обязательно будет прописано в кредитном договоре.

В большинстве договоров детально излагается пункт о форс-мажорных обстоятельствах. Перечисляется, что относит банк к форс-мажору. Если понижение курса валюты не подпадает под перечисленный в договоре форс-мажор, то, как правило, банк не имеет права менять условия кредитования.

Можно перекредитоваться

Сейчас, когда доллар укрепляет позиции по отношению к рублю, некоторые заемщики начинают полагать, что сделали ошибку, отдав предпочтение валютным кредитам. Что же делать заемщику, если курс выбранной валюты резко подскакивает и растет на протяжении довольно длительного времени?

Не нужно излишних волнений – заемщик не бесправен. Относительно недавно у банков появился такой продукт, как рефинансирование, то есть перекредитование. Он позволяет получить кредит на более выгодных условиях, с новыми процентными ставками, а также в другой валюте. Поэтому, если что-то произойдет с курсом выбранной для кредитования валюты, всегда можно получить новый кредит в другой валюте, с более низкими ставками.

Однако надо помнить: перекредитование операция не бесплатная. Как правило, рефинансирование обходится заемщику в ту же сумму, что и оформление первого кредита. Поэтому, решив перекредитоваться, надо подсчитать, адекватны ли новые затраты и вложенные в переоформление усилия предполагаемой выгоде.