Как выглядит идеальный кредит сегодня?

rbc_credit.jpg

Прямым следствием экономического кризиса на рынке розничного кредитования физических лиц является уменьшение его объемов. Это связано как со снижением активности банков, ростом процентных ставок и ужесточением условий предоставления кредитов, так и с падением потребительской активности населения.

Как правильно заметил Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования "ОТП банка", в ожидании неблагоприятных времен люди предпочитают копить, а не тратить. Сами потенциальные заемщики в нынешних условиях во многом пересмотрели свои взгляды на кредитование. Опасаясь не справиться с долговой нагрузкой, многие отказываются от подобной формы привлечения сторонних средств сегодня, хотя еще полгода назад не задумываясь взяли бы кредит.

Другой стороной, не дающей права на оптимистичные прогнозы этого вида банковской линейки услуг, является девальвация рубля, начавшаяся в прошлом году и продолжавшаяся весь январь. По этой причине кредитно-финансовые организации сегодня стремятся вкладывать средства в более доходные и менее рисковые операции (организация "зарплатных проектов" юридическим лицам, оптимизация РКО и т.д.), чем выдача займов населению, а также переводить капитал в валюту. "По нашей оценке, объем потребительского кредитования в первом квартале 2009 года уменьшится в 7 раз", – делится своими расчетами Димитрос Сомовидис, управляющий партнер Morgan & Stout.

Если идти дальше и рассуждать о том, как выглядит сегодняшний наиболее желательный как с точки зрения банка, так и с точки зрения потенциального заемщика кредит, то прежде всего речь идет о наиболее приемлемом сроке. "Идеальный потребительский кредит – это кредит со сроком 1-3 года в рублевом эквиваленте с минимальной процентной ставкой для данного вида кредита, – считает Димитрос Сомовидис. – Непременным условием банка является предоставление обязательств по кредиту".

О том, что в ближайшее время финансово-кредитные организации будут делать упор на программы с быстрым возвратом заемных средств, говорят сегодня многие аналитики. "Вероятно, в 2009 году среди предложений банков будут преобладать программы краткосрочного кредитования", – соглашается Ирина Поддубная, заместитель генерального директора и директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн".

Аналитики расходятся во мнениях о наилучшей форме кредита. "На сегодня выгоднее всего пластиковые карты с разрешенным овердрафтом, это позволяет иметь некую восполняемую кредитную линию, – считает директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. – Погасил частично или полностью, потом взял еще, потом опять погасил, и всё без дополнительных обсуждений с банком". Другие эксперты полагают, что не совсем верно говорить, какая форма кредитования является более или менее выгодной: здесь важнее всего ведущий мотив оформления займа у клиента.

"Все зависит от целей, и главное – от финансовых возможностей заемщика, – подчеркивает Ирина Поддубная. – Если заемщик уверен в своих силах и понимает, что сможет аккуратно погашать кредит в течение всего срока, а размер ежемесячного платежа не превышает 30% от его доходов, то нет причин не брать кредит, будь то потребительский или, например автокредит. Однако если в условиях кризиса стабильный доход отсутствует и нет полной уверенности в завтрашнем дне, лучше воздержаться от крупных покупок и подождать, пока ситуация стабилизируется".

Важность целеполагания для заемщика в современных условиях недооценивать нельзя. Об этом говорят и аналитики банковской сферы. Деньги, обязательства, ответственность и риски, на которые сегодня идет потенциальный банковский клиент, требуют собранности и четкого расчета особенно остро в условиях кризисных процессов российской экономики.

"Решение об использовании кредита должно быть продумано, важна цель кредита – лучше всего вложить деньги в себя (образование, здоровье), либо во что-то материальное (земля, недвижимость, драгоценности), – советует Артем Кудрин, директор департамента розничных продаж ООО "Фосборн Хоум". – Тратить заемные деньги на отдых сейчас можно, лишь будучи абсолютно уверенным в своем материальном положении на год вперед. На наиболее привлекательные условия по потребительскому кредитованию сегодня могут рассчитывать клиенты с положительной кредитной историей, с залоговым обеспечением кредита и стабильным официальным доходом".

Таким образом, "идеальный кредит" сегодня – это краткосрочный заем сроком от года до трех лет, с возможностью досрочного погашения долга в любое время, на небольшую сумму, достаточную для решения текущих вопросов (как в случае с картами) или для саморазвития (как в случае кредита для получения образования). Самая выгодная форма займа – на короткий срок, в рублях и с низкой процентной ставкой – удобна и банкам, не желающим выдавать "длинные деньги", и потребителям, не желающим влезать в долги при непонятной перспективе развития экономики в течение этого года.