Пластиковый кредит

creditnaya_cartochka.jpg

Кредитные карты в России, к счастью, не успели получить такого широкого распространения, как в США. "К счастью" – потому что в Америке уже начались массовые неплатежи по кредиткам, за которыми, как ожидается, последует череда личных банкротств и новая волна банковского кризиса. По прогнозам агентства Fitch, в первой половине этого года доля "безнадежной просрочки" (свыше 61 дня) превысит 12%. России это пока не грозит – не у всех россиян вообще есть пластиковая карта, а если и есть, то чаще всего это карта, выпущенная в рамках "зарплатного проекта". Так, по данным на 2008 год, в России на каждого жителя приходилось 0,73 пластиковой банковской карты, в Западной Европе – от 1,22 до 1,57 карты, а в США – 5,30 карт.

Впрочем, ситуация вскоре может измениться. Те же американцы, столкнувшись с последствиями кредитного бума, все чаще отказываются от кредитных карт, и, по прогнозам аналитиков с Уолл-стрит, к концу 2010 года с кредитками расстанутся до половины жителей США. В России же, напротив, карты набирают популярность – банки ужесточили требования к заемщикам и условия выдачи потребительских кредитов, поэтому кредитная карта стала для многих единственным способом занять деньги, тем более что по кредитке не нужно ни залога, ни поручителей. Банкиров только беспокоит новая тенденция – все чаще граждане пользуются кредитной картой для того, чтобы выплатить другие кредиты.

Получить кредитку стало сложнее

Банки сейчас не хотят рисковать и выдают кредитки осторожнее, чем раньше. Наряду с экспресс-кредитом, кредит на карту – один из самых рискованных продуктов. По данным Центробанка, в прошлом году у россиян было почти 9 миллионов кредитных карт (8,7% от общего объема пластиковых карточек). В отдельных крупных банках просрочка по кредиткам за 2008 год превысила 20-30%. В связи с этим некоторые банки – в частности, "Банк Тинькофф.Кредитные системы" и "Джии Мани Банк" – вовсе приостановили выпуск кредитных карт, ограничившись обслуживанием уже выданных кредитов. Остальные банки-эмитенты сократили количество выпускаемых кредиток и начали более тщательно отбирать заемщиков. Если раньше банки активно рассылали кредитки по почте, наращивая клиентскую базу, то теперь оформить карточку можно, только лично посетив банк и убедив его в своей платежеспособности. Большинство банков сейчас выдают кредитки только своим клиентам, особенно приветствуется наличие "зарплатной" карточки или крупного счета.

В кризис особое внимание банки уделяют также кредитной истории клиента и отсутствию просрочек при выплате предыдущих кредитов. Кроме того, Райффайзенбанк, например, увеличил минимальный стаж работы на последнем месте до 12 месяцев, а банк "Авангард" смотрит, в какой отрасли работает клиент.

Условия кредитов по картам

Возросшие риски банки закладывают и в ставки по кредитным картам. По словам экспертов, в среднем, с начала кризиса ставки увеличились на 2-4% – до 25-28% годовых.

Выбирая кредитку, прежде всего, обратите внимание на наличие льготного периода (грэйс-периода). Это тот период, на протяжении которого пользоваться заемными деньгами вы можете фактически бесплатно. И если вы берете кредит на определенные нужды и уверены, что вскоре сможете его погасить, льготный период позволит минимизировать затраты, и заемные деньги обойдутся вам только в стоимость выпуска карточки. Правда, из-за кризиса некоторые банки свернули программы выдачи кредитных карт с грэйс-периодом, но найти такие предложения пока еще можно.

Например:

– Альфа-банк. Льготный период – 60 дней, сумма кредита – от 10 800 до 450 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – 23,99%-27,99% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 25 лет, наличие постоянного источника дохода не менее 9 000 рублей в месяц, стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

– Юникредит Банк. Льготный период – 55 дней, сумма кредита – до 400 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – 30-35% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 21 года, постоянный доход за последние полгода – не менее 15 000 рублей в месяц, стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

– Банк Москвы. Льготный период – 55 дней, сумма кредита – от 20 000 до 100 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – 23% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 25 лет, наличие свободных от обременения активов (автомобиля иностранной марки не старше 3 лет, квартира, дом, земельный участок), стаж на последнем месте работы – не менее 1 года.

– ВТБ24. Льготный период – 50 дней, сумма кредита по классической карте – до 300 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – от 26,9% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 23 лет для мужчин и 21 года – для женщин, регистрация в регионе, где оформляется карта. Возраст на момент подачи заявки: от 23 до 60 лет для мужчин, от 21 до 60 лет для женщин.

– Ситибанк. Льготный период – 50 дней, сумма кредита – до 600 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – от 26,9% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 23 лет для мужчин и 21 года – для женщин, регистрация в регионе, где оформляется карта.

– КМБ-банк. Льготный период – 50 дней, сумма кредита по классической карте – до 150 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода -29,5% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 23 лет, стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев, ежемесячный подтвержденный доход – не менее 12 700 рублей.

– Банк24.ру. Льготный период – 50 дней, сумма кредита по классической карте – от 15 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – 25-35% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 21 года, прописка и постоянное место работы в регионе, где оформляется карта, обязательное страхование от несчастных случаев на сумму выданного кредита и весь срок действия договора.

– Хоум Кредит Банк.
Льготный период – 51 дня, сумма кредита по классической карте – до 100 000 рублей, проценты по основному долгу по окончании льготного периода – 24,9-37,9% годовых в рублях. Требования к заемщикам – не моложе 25 лет, справка 2-НДФЛ предоставляется по желанию заемщика.

Сколько брать в кредит?

При определении кредитного лимита банк будет учитывать ваш доход и, в зависимости от методики оценки каждого кредитного учреждения, будет выдана сумма. По словам обладателей кредиток, предоставляя в разные банки одни и те же справки о зарплате, можно получить очень разные кредитные лимиты, причем суммы могут отличаться в 7-10 раз.

Запрашивая определенный лимит, эксперты советуют помнить золотое правило "20-10". "20" означает, что нельзя брать в кредит сумму, превышающую 20% чистого годового дохода, а "10" – что ежемесячные выплаты банку не должны превышать 10% зарплаты.

Источник: Рубль.ру