Кредит с пробегом

auto_forex.jpg

Все больше банков предлагают автокредиты на покупку подержанных машин с рук. Однако их конкуренты, предпочитающие кредитовать приобретение транспорта через дилеров, считают такие программы рискованными как для заемщика, так и для самой кредитной организации

Абсолют Банк стал третьим

На прошлой неделе Абсолют Банк запустил новую кредитную программу "Авто с пробегом". Она предусматривает предоставление займа на покупку машины непосредственно у физического лица, а не в салоне, как предлагают большинство банков на рынке автокредитования. По новой программе банка минимальный первоначальный взнос по кредиту должен составить 30%, максимальный срок — 5 лет, сумма кредита — от 150 тыс. до 1,2 млн рублей. Минимальная ставка по такому кредиту составляет 13,9% в рублях.

В Абсолют Банке рассказали, что ввели этот вид кредитования из-за увеличивающегося спроса на подержанный транспорт. "В 2006—2008 годах были зафиксированы большие объемы продаж автомобилей. Сейчас, когда у многих купленных в то время машин гарантия закончилась, некоторые собственники хотят продать их, поэтому можно прогнозировать рынок подержанных автомобилей будет стремительно расти. А поскольку ниша кредитов на покупку автомобилей с рук практически не занята, мы решили ввести такой продукт", — поясняет заместитель начальника управления департамента розничных кредитных продуктов Абсолют Банка Светлана Сурина.

Подобные кредитные продукты уже есть у двух банков — "Сосьете Женераль Восток" и Кредит Европа Банк. В БСЖВ первоначальный взнос составляет 20%, минимальная сумма кредита — 150 тыс. рублей, максимальная — 1,38 млн, ставка — 16% в рублях, в долларах — 14%, в евро — 13%. Кредит может быть выдан на срок от 6 месяцев до 5 лет. В Кредит Европа Банке первоначальный взнос также должен быть не менее 20%, ставка — от 19% в рублях, максимальная сумма займа может составить 750 тыс. рублей с максимальным сроком в 5 лет.

"Несколько лет назад для покупки подержанного автомобиля в кредит заемщик мог обратиться только за потребительским кредитом, сумма которого часто оказывалась недостаточной для приобретения дорогостоящей подержанной иномарки. С некоторых пор у наших клиентов появилась возможность оформить автокредит при покупке б/у автомобиля даже у частного продавца", — рассказывает начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Стефан Буайе. По его словам, в то время как кредитование при покупке подержанных машин в салонах официальных дилеров предлагают многие банки, покупку у физических лиц и неофициальных салонов кредитуют единицы.

Для банка схема кредитования покупки автомобиля из рук в руки выгодна тем, что он зарабатывает на комиссии страховой компании. Полис КАСКО при таком кредитовании обязателен. При покупке машины и оформлении полиса в автосалоне страховая компания уплачивает ему комиссию. "Если машина приобретается напрямую через банк, то он и получает это вознаграждение", — говорит представитель одного из банка, пожелавший остаться неназванным. Кроме того, если у банка есть партнерские отношения с автосалоном, через который он выдает кредиты, то он вынужден либо платить ему комиссию, либо делать условия кредитования в этом салоне более выгодными по сравнению со своими стандартными условиями.

Насколько машина б/у?

Как правило, процентные ставки по кредитам на покупку транспорта у физлиц выше, чем при покупке машин у официальных автодилеров на 1—2 процентных пункта. К тому же банки устанавливают определенные ограничения по количеству предыдущих собственников и по возрасту машины. Например, в БСЖВ бывших автовладельцев должно быть не больше трех, а на момент погашения кредита автомобиль не может быть старше восьми лет. Такие же требования и в Абсолют Банке. Светлана Сурина поясняет, что если, допустим, срок кредита составляет 3 года, то на момент покупки автомобилю должно быть не больше 5 лет.

Как правило, банки прописывают условие, что автомобиль должен быть произведен в России или официально ввезен новым на территорию страны. В Кредит Европа Банке и в Абсолют Банке отмечают, что при выдаче таких кредитов оформление машины по доверенности запрещено. В БСЖВ есть строгое требование, что паспорт транспортного средства (ПТС) не должен быть дубликатом. Автомобиль (как при любом другом виде кредитования) находится в залоге у банка, поэтому кредитной организации очень важно правильно оценить его стоимость. Для этого, как объясняют в Кредит Европа Банке, для принятия решения о выдаче займа проводят независимую экспертизу в оценочных компаниях, аккредитованных при банке.

Стефан Буайе рассказывает, что банк оценивает кредитоспособность заемщика в стандартном порядке. Но при этом кредитные организации могут дополнительно проверить продавца машины. В Абсолют Банке говорят о том, что выдачу кредита предваряет тщательная проверка продавца и приобретаемой машины.

Без рисков никуда

Банки, работающие на рынке автокредитования, согласны с тем, что рынок подержанных автомобилей стремительно растет, но при этом считают схему выдачи займов на покупку машин из рук в руки очень затратной и рискованной. Поэтому этим занимаются пока единицы.

"Рынок подержанных машин действительно растет. Даже если гарантия заканчивается, то автомобиль все еще остается привлекательным для нового владельца: за меньшие деньги он может купить машину более высокого класса", — рассказывает зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев. Он напоминает, что услуги по trade-in (замена автомобиля через автосалон. — Прим. ред.) не так выгодны автодилерам, так как у салона возникает обязанность по уплате НДС.

"Основной фактор риска в данном случае — непрозрачная история автомобиля", — поясняет начальник управления развития автокредитования ЮниКредит Банка Иван Сысков. По его словам, чтобы показать хорошие результаты на рынке кредитования б/у авто при покупке из рук в руки, банку необходимо изменить маркетинговую политику и выйти непосредственно на продавца и покупателя.

Как отмечают в ВТБ 24, приобретаемый в кредит автомобиль может оказаться в угоне (при отсутствии акта криминалистической экспертизы), что несет для банка риск изъятия автомобиля у заемщика и необеспеченность кредита. Также при заключении договора купли-продажи существует риск некорректного определения действительной стоимости автомобиля, и отсюда нежелание страховой компании оформлять КАСКО на приобретаемый автомобиль. Кроме того, если автокредиты на покупку машин с рук не пользуются высоким спросом, то такие программы становятся невыгодными самому банку. "Сумма автокредита, как правило, не превышает 1 млн рублей, а затраты, которые банк произведет на доскональную проверку продавца, могут быть значительными", — считает Сергей Сергеев из Витас Банка.