Знания в кредит

ucheba-v-kredit.jpg

Цены на образование в высших учебных заведениях растут с каждым годом, что не может не огорчать родителей и выпускников школ, желающих поступить. Для поступления на бюджетные места тех знаний, которые предоставляет школа, не хватает. Поэтому многих абитуриентов ожидает контрактная основа обучения. Помочь оплатить учебу могут банки. На западе уже давно проблемы с получением образования решают при помощи образовательных кредитов. Кредит выдается с обязательной отсрочкой платежей в среднем от 10 до 20 лет, годовой сбор составляет 3 – 4%. По окончанию учебы, человек устраивается на работу и самостоятельно выплачивает кредит. Но многие банки в России не предоставляют таких услуг.

Как альтернативу предлагают оформить потребительский кредит. Ситуация пятилетней давности, когда образовательными кредитами занимался лишь один банк, до сих пор осталась практически неизменной. Средняя стоимость обучения в среднестатистическом вузе колеблется от 40 до 60 тысяч рублей в год (это в периферии), а в таких вузах как МГИМО или МГУ (более престижных) придется заплатить от 600 до 1500 тысяч рублей и это лишь за год обучения! Реальным выходом в данной ситуации – обратиться в банк за помощью Сбербанк может предоставить свои услуги под залог будущего диплома на 8 – 10 лет.

Банки, выдающих займы на учебу, можно по пальцам пересчитать. Это: Транскредитбанк, Сбербанк, Номос-региобанк, Россельхозбанк. У каждого есть свои особенности в программе. Для работающих студентов подойдет Номос-региобанк. Здесь работают краткосрочные программы, сумма кредита составляет 50 – 800 тысяч рублей сроком на 1 – 5 лет. Россельхозбанк выдает кредиты на сумму до 350 тысяч рублей сроком на 10 лет с годовой процентной ставкой 16%. Транскредитбанк работает только с сотрудниками ОАО «Российские железные дороги». Для них разработана программа, по которой образовательный кредит выдается под 15 % годовых на сумму до 1 000 000 млн. рублей. Срок кредитования превышает вдове срок обучения.

Самыми лояльными можно назвать условия кредитования от Сбербанка. Такой кредит может оформить каждый желающий в любое учебное заведение на любую форму обучения. Стоимость обучения составит 12% годовых сроком на 11 лет. Размер кредита может составлять до 90% от общей стоимости обучения, при этом отсутствует его граничная сумма. Обязательным условием для заемщика является регулярное подтверждение целевого использования предоставленных средств.

Учащийся, достигший совершеннолетия, может сам выступать заемщиком, предоставив банку подтверждение своей платежеспособности. Либо предложить в качестве залога движимое или недвижимое. Либо заручиться поддержкой поручителей, в качестве которых чаще всего выступают родители.

На период обучения предоставляется отсрочка в погашении основного кредита. На протяжении учебы можно ежемесячно погашать только проценты, а по окончанию - выплачивать основной долг с процентами. В случае отсрочки погашения заемщик только выигрывает от инфляции, которая непременно скажется на сумме кредита за весь период обучения.

Программой данного кредитования еще предусмотрена возможность оформления кредитной линии. Чтобы каждый семестр не повторять процедуру подачи заявки на получение кредита, можно получать в долг определенную сумму траншами на протяжении всего периода обучения. И условия по кредиту не изменятся.
С учетом ежегодного удорожания образования, выделенной суммы по кредиту к середине учебы может не хватить. В таких случаях вузы разрешают студентам оплатить вперед за все курсы обучения. В частности такую практику ввели БГПУ, ДальГАУ и АмГУ.

Может ли накапливание необходимой суммы стать альтернативой образовательному кредиту?

Елена Бакуменко, управляющая региональным офисом ВТБ24, считает, что нынешнее время требует от родителей весьма ответственного и продуманного подхода к вопросам планирования и организации обучения своих детей. Существует множество путей решения этой важной и капиталоемкой задачи. Это и сохранение необходимых средств в банках, и различные стратегии родительских накоплений. Самая распространенная схема – это выделения из семейного бюджета так называемых «детских» денег. Однако, как показывает опыт, это и самый неэффективный и рискованный способ, так как родители не всегда могут осуществлять такие выделения, а так же удачно их инвестировать.

Существует несколько вариантов накопления денег. Один из них - единовременный. Родители имеют достаточно крупную сумму и решают ее инвестировать в недвижимость, акции или облигации. К тому времени, как их чадо подрастет и созреет для поступления в вуз, сумма увеличится за счет доходов. Другой вариант – это ежегодное пополнение. По этому варианту может насобираться 1 млн. рублей, если при ставке 6% – 7% годовых сразу вложить 100 000 рублей, а потом на протяжении 15 лет пополнять счет по 30 000 рублей каждый год. Единственное условие при таком способе накопления это то, что перечисления средств должны быть регулярными и стабильными.

Насобирать миллион рублей можно и другим путем. Если при рождении ребенка родители начнут откладывать на протяжении 20 лет хотя бы по 770 рублей каждый месяц, а процентная ставка при этом будет составлять 15% годовых. Однако такие накопления связаны с определенными рисками.

Можно еще доверить свои деньги банку. Этот способ накопления гарантирует вам прибыль при отсутствии углубленных познаний в области финансирования. Таким образом можно насобирать около 500 000 рублей, если на протяжении 20 лет производить ежемесячное пополнение в размере 880 рублей под 8% годовых. Но и эти пополнения должны быть регулярными и систематическими на протяжении всех 20 лет.

Для оформления образовательного кредита необходимо собрать весь пакет документов. В зависимости от конкретной ситуации банки могу затребовать разные справки, но можно выделить стандартный набор: удостоверение личности, справка о доходах, договор, заключенный с вузом и копия лицензии на образовательную деятельность. Оформить кредит можно и по месту прописки заемщика или созаемщиков, либо по местонахождению учебного учреждения.

Банки могут предоставить кредит единовременно (вся сумма в полном объеме) либо открыть кредитную линию, тогда деньги буду перечисляться сразу на счет в безналичной форме. Для примера, можно рассчитать какой вариант выгодней. Предположим, стоимость года обучения на выбранной специальности составит 112 000 рублей.

Если оформить кредит на сумму 448 000 рублей на 9 лет с отсрочкой погашения на 4 года, то за первые 4 года обучения ежемесячные выплаты составят 4500 рублей. Начиная с 5-го года, ежемесячный платеж составит 12 000 рублей. Но, чем меньше сумма на остатке, тем меньше ежемесячна выплата. В конечном итоге вам придется выложить примерно 800 000 рублей.

Если оформить тот же кредит без отсрочки погашения (т.е. погасить полностью кредит придется за 4 года), то за первый месяц размер выплаты составит 15 600 рублей, а за последний уже 9 700 рублей. В этом случае конечная сумма будет намного меньше – около 560 000 рублей.

Если открыть кредитную линию на 9 лет и получать на расчетный счет от банка по 56 000 рублей за семестр, то в случае с отсрочкой погашения «тела» кредита на 4 года ежемесячные процентные ставки будут расти постепенно. Примерно по такой схеме: в первом семестре ежемесячная плата составит 600 рублей, во втором семестре эта плата увеличится до 1100 рублей. Начиная с пятого года, ежемесячная выплата составит от 8 000 до 12 000 рублей.

При таком способе кредитования общая сумма выплат составит примерно 700 000 рублей.

Но пока российские студенты не спешат оформлять образовательные кредиты, хотя все преимущества очевидны. Статистика показывает, что учиться «в кредит» хотят все меньше россиян. В 2006 году меньше 5% от общего количества студентов учебных заведений использовали образовательные кредиты. В 2011 году банки выдали 226 образовательных кредитов, хотя в 2010 году за последние полгода их было 264.

Непопулярность программы можно объяснить консерватизмом россиян. Ведь раньше образование было бесплатное и сегодня не многие готовы принять реалии жизни. В то же время банки по-своему объясняют причины низкого спроса: недостаточное освещение данной темы со стороны государства. Ведь существуют льготные программы на предоставление образовательного кредита, но далеко не все об этом знают.

Тем временем один из крупнейших банков России поднимает ставки на потребительские кредиты. То, что на некоторые продукты поднялись ставки на 1% - 1,5% подтвердило отделение Сбербанка в городе Благовещенске. Изменения произойдут и в ценообразовании для всех категорий граждан, и процентных ставках по потребительским кредитам «без залога» и «под поручительство физических лиц».